Рейтинг@Mail.ru
Instacredit
Моментальные микрокредиты с Вашего смартфона

Актуальность идеи


В условиях экономического спада и нехватки ликвидности как у институциональных учреждений, так и у физических лиц, идея микрокредитования приобретает особую актуальность. Микрокредитование это:
а) способ оживить экономику и перезапустить кредитные механизмы
б) возможность кредитным организациям привлечь клиентов и наладить новые каналы циркуляции ликвидности
в) способ помочь физическим лицам закрывать дырки в личных бюджетах и повысить их финансовую грамотность

Техническая значимость продукции или технологии


Идея посредничества между кредитными организациями и физ. лицами инновационна для экономики России. Так, только за счет инновационного подхода, банк Тинькофф смог далеко обогнать своих конкурентов по банковскому сектору.
В случае приложения с микрокредитованием мы получаем гибкий подход, т.к. практически любой надёжный банк сможет стать нашим клиентом и увеличить свою клиентскую базу.

План реализации


Наш клиент - человек с банковской карточкой и практически любым уровнем дохода. Техническая реализация подразумевает привязку карточки к приложению и заключение договора кредитования. Со стороны банка проговариваются условия кредитования: объем кредита, процент, сроки.
В случае невыплаты % в срок произвдится заморозка средств. Т.к. мы говорим о микрокредитах (до 5-10 тысяч рублей) банк может пойти на эти риски.

Перспектива коммерциализации результата проекта


По вышеперечисленным причинам (низкие риски, новые каналы привлечения клиентов, краткие сроки возврата %) продукт будет интересен как для кредитных учреждений, так и для физических лиц. Разработчики могут коммерциализировать либо через продажу приложения банкам, либо через комиссию от оборота средств через приложение.

Оценка своих возможностей


Создание компании и группы разработчиков - уже решенные задачи. По предварительным консультациям - кредитные учреждения проявляют интерес к данному продукту. Учитывая тренды в российской экономике, недостаток ликвидности будет усиливаться в ближайшие 2-3 года, что сделает приложение еще более востребованным. Юридические и финансовые риски ложатся на кредитные учреждения.
Комментарии
18 июня 2015 г. 15:16

Отличная идея!

18 июня 2015 г. 16:46

У вас уже юр. лицо зарегано выходить (ИП, ООО)? Вообще интересно для таких услуг нужна аккредитация какая-то, есть предварительные договоренности с кем-то?

18 июня 2015 г. 17:21

1. Как вы прокомментируете ситуацию, что большинство банков сейчас убыточные? В связи с экономической ситуацией. (Вот Связной Банк недавно продал часть бизнеса Тинькову)
2. Существует обычная кредитная карта, с помощью которой человек также может себе 5-10к взять, причем без процентов, если в определенный срок погасит.
3. Если ответ на второй вопрос будет: "Не всем дают такие карты", то почему дадите вы? Если банк не хочет с ними связываться, зачем ему дополнительные риски?

18 июня 2015 г. 19:43

Олег, спасибо за вопросы!

1. Это странное заявление. Большинство банков это средняя температура по палате. Надо смотреть на банки первой сотни, 50 крупнейших банков или 10 крупнейших. Среди них ситуация гораздо более позитивная. Если вы говорите об отзыве лицензий - это связано не с экономической ситуацией, а с а) легализацией средств и б) нарушением нормативов ЦБ.

2. Таргет одиенс кредитной карты - менеджеры среднего звена с зарплатой не меньше 80 т.р. Наше приложение расширит охват за счет студентов и людей с низкими зарплатами. Кредитные карты заставляют людей жить в долг, когда они курсируют от минус 100 т.р. на карте до минус 20 и обратно. Наше приложение не предполагает ситуации кредитной петли
.
3. Риск выдачи карты- это риск овердрафта 100-150-200 т.р. В нашем случае риск- в пределах 10 т.р.

18 июня 2015 г. 20:27

Антон, да, предварительные договоренности имеются.

18 июня 2015 г. 21:04

Денис, "Наше приложение не предполагает ситуации кредитной петли." Если баланс карты человека с зп от 80т.р. колеблется в пределах от -100т.р до 0, то у студента и человека с низкой зп будет ровно такая же ситуация, но с -10т.р. до 0. Получается кредитная петля меньших масштабов, но существенная для в ней находящегося человека. Но это не важно, т.к. для этого и придуманы кредиты.
Вопрос в другом. Возьмем топовый банк - "Сбербанк".У них есть молодежная кредитная карта (ца - студенты). Позвонил, чтобы узнать минимальный лимит. Сказали, что подбирается индивидуально, но минимум 15 000. Цифру сказали примерно, т.к. для каждого своя. В Интернете нашел информацию о лимите в 3 тысячи рублей той же карты. В чем ваше принципиальное отличие?

18 июня 2015 г. 21:48

Спасибо за вопрос!
С помощью нашего приложения человек сможет выбирать, у кого из банков и на каких условиях он хочет взять кредит. Это подстегнет конкуренцию между кредитными учреждениями - они будут вынуждены давать более выгодные условия, от чего выиграет пользователь. В случае же со сбербанком - это банк монополист, который пользователю кредитной карты может выставить любые невыгодные условия и у человека не будет альтернатив (чтобы получить кредитку другого банка надо приложить определённые усилия и потратить время. В нашем приложении можно поменять кредитора одним кликом).
По части кредитной петли - одним из условий нашего приложения может стать невыдача новых займов, пока на пользователе "висят" непогашенные старые кредиты. Это а) минимизирует риски банка б) убережет человека от попадания в кредитную петлю.

18 июня 2015 г. 21:55

То есть ваше приложение - кредитный агрегатор?

18 июня 2015 г. 22:15

Нет, наше приложение не подразумевает получения традиционных кредитов. Это потребительские займы малых размеров на короткий срок с переводом средств на прикрепленную к приложению карточку.
Кредитный агрегатор, если я правильно Вас понимаю, собирал бы информацию о возможных кредитах и предоставлял бы ее клиентам. В таком случае клиенту пришлось бы вести переговоры с каждым из банков в отдельности.
Наше приложение- новый продукт на рынке банковского кредитования. Любой банк на равных условиях может предоставлять ликвидность, клиент выбирает удобную для него программу. В то же время малый объем кредитования убирает бюрократические барьеры. Каждый банк должен предлагать продукт не ниже минимальных условия по объему, срокам и процентам.

20 июня 2015 г. 15:40

Как бороться с фальшивыми аккаунтами, мошенниками? Существующие решения - это комбо из сбора всех личных данных (паспорт, полис, инн) и кредитной истории. И это не бюрократия, это - защита ваших денег.

20 июня 2015 г. 17:12

Спасибо за вопрос!
Пользователь привязывает к приложению свою банковскую карту, т.е. вероятность того, что аккаунт будет фальсифицирован равна 0. Человек не станет привязывать карту с целью вывести у банка 5-10 т.р. так как это скомпрометирует его кредитную историю и может помешать выезду за границу, как это происходит с дорожными штрафами.

21 июня 2015 г. 10:02

А зачем было делать отсылку к инстаграмму? Бедность фантазии или отсылка к инстабанку? И ты говоришь про инновационный подход Тинькова? В чем инновация и где он интересно на голову обошел конкурентов? И как-то очень поверхностно реализация расписана. За счет чего достигаются низкие риски, про какие новые каналы привлечения клиентов?

21 июня 2015 г. 16:22

Добрый день!
По поводу приставки инста - странно, что Вам показалось, что это отсылка к инстаграму. Этимологически insta - производное это слова instant -мгновение; минута; момент; миг; не требующий длительного приготовления, иначе говоря instacredit = instant credit, моментальный кредит, что в целом хорошо описывает содержание нашего приложения.
Обвинение в “бедности фантазии” оставлю на Вашей совести, но наверное, если бы фантазия моя была бы столь бедна, Вы бы не удосужились изучать идею instacredit и писать критические комментарии.
По поводу отсылки к инстабанку - Вы считаете, что приставка instа запатентована и ее использование это обязательно “отсылка” или нарушение авторских прав? Попахивает скудностью фантазии или поверхностным знанием английского языка ;)
По поводу банка Тинькофф Кредитные Системы (ТКС) - инновация в том, что он первый удачно начал у нас в стране продавать банковские продукты через инет. Частный банк, основанный в 2006 г. в этом году уже вошел в 50 крупнейших банков России, что можно и нужно считать коммерческим успехом. У банка нет физических отделений, что значительно экономит его косты. Банк предлагает инновационные продукты (карта “Все авиалинии” например). В личных разговорах с банкирами часто можно услышать, что “Тиньков обрушил рынок”, а как говорил Ганди “сначала они тебя не замечают, потом смеются над тобой, затем борются с тобой. А потом ты побеждаешь”.
Озабоченность представителей “традиционного” банковского сектора указывает на то, что ТКС определенно успешен.
Про риски: основной риск при выдаче кредита - риск невозврата. Он пропорционален сумме кредита. В том случае, если кредит до 10 т.р. и клиент рискует своей кредитной историей, а в России налажены инструменты давления на должников (пример - судебные приставы заморозили средства на карточке, т.к. оплата дорожного штрафа была просрочена) риск банка минимизируется.
Доступность и простота получения кредита открывает перед банком доступ к широким слоям населения, что создает дополнительный и необходимый для любого юр. лица cashflow.
Если есть еще какие-то вопросы, буду рад ответить.

21 июня 2015 г. 23:37

Да я то знаю значение этого слова, вы бы спросили у своей ца, уверен, 7 из 10 спросят как это с инстаграммом связано, не говоря уже о простых ассоциациях. Умные люди кредиты не берут, так что процент людей знающих перевод тоже не велик. Ну это и не важно. Ваше мнение в общем.
А так, как мне кажется тяжеловато с нуля с гигантами банковской индустрии тягаться. Но проект стоящий, делать его надо было еще вчера правда, пока банки не сделали аналоги. Сейчас финтех это тренд. Посмотрите, я видел набор на альфа кемп, совместно с фрии, думаю им может понравится, во всяком случае получите ценный фидбек. А ткс, кстати, в последнем квартале впервые потерпел убытки

24 июня 2015 г. 16:39

> По поводу банка Тинькофф Кредитные Системы (ТКС) - инновация в том, что он первый удачно начал у нас в стране продавать банковские продукты через инет. Частный банк, основанный в 2006 г. в этом году уже вошел в 50 крупнейших банков России, что можно и нужно считать коммерческим успехом. У банка нет физических отделений, что значительно экономит его косты.
Вы точно знаете по какому принципу работает ТКС и что его ждёт в будущем?